Los bancos cotizados tiene hipotecas ligadas a este índice por 15.500 millones
La sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sobre el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) se balancea sobre las entidades como la espada de Damocles. El fallo se conocerá mañana y, si es contrario a las entidades podrá asestarle un golpe en devoluciones y costas procesales de hasta 44.000 millones, cifra estimada por Goldman Sachs y avalada por varios directivos bancarios. Las entidades cotizadas españolas cerraron el ejercicio 2019 con un saldo de préstamos ligados al IRPH, en vez de al común euribor, de 15.500 millones de euros. Esta cifra supone una reducción de la exposición a estos préstamos de más de 1.300 millones de euros frente a seis meses antes. Cabe detallar que Bankinter no cuenta con este tipo de préstamos.
El motivo de la bajada se debe a tres factores. De un lado, a la amortización de los préstamos. De otro, al abono de las cuotas mensuales de las mismas. Y finalmente, a los acuerdos que los bancos han ido alcanzando con los clientes para modificar sus préstamos antes de la sentencia y evitar reclamaciones. Según fuentes financieras, el riego por litigios duplica la exposición a estos préstamos, puesto que la banca también asumiría los costes judiciales. Por tanto, la cifra de devoluciones y costes alcanzaría 31.000 millones.
El Tribunal de la UE estudia el caso de un cliente que tiene una hipoteca IRPH con Bankia. La importancia de su fallo radica en que será la doctrina a seguir por los jueces españoles ante demandas similares. El abogado del TJUE, Maciej Szpunar, dio a conocer sus conclusiones sobre el IRPH en septiembre. Esta postura no es vinculante para el tribunal aunque, en varias ocasiones ha influido en la sentencia final.
Szpunar descolocó el ambiente con unas conclusiones ambivalentes, dando, por un lado, esperanzas a las entidades pero, por otro, poniendo la decisión en el tejado de los jueces españoles, lo que podría abrir una cascada de demandas en los tribunales nacionales. El abogado europeo determinó que el préstamo de Bankia se comercializó con transparencia y el cliente estaba en condiciones de valorar las consecuencias que se derivaban del crédito ya que conocía el importe de los reembolsos a pagar. «La entidad bancaria cumplió la exigencia de transparencia», determinó. Tras esta postura, el sector financiero entendió que el caso de Bankia se podía extrapolar al resto de hipotecas constituidas con IRPH y, por tanto, ni existe abusividad ni el índice es nulo. Sin embargo, Szpunar, también apuntó a que deben ser los tribunales españoles quienes se postulen sobre si hubo transparencia o no en la comercialización de estos préstamos y comprobar si los bancos dieron información suficiente a los clientes.
En la actualidad hay en torno a un millón de familias con este tipo de hipotecas, según un informe de Société Générale de 2016 y los datos de Asufin. Esta última asociación estima que los clientes que tienen una hipoteca ligada al IRPH pagan 2.000 euros más al año que aquellos que la tienen vinculada al euribor. No obstante, esta variación de precios se debe a la bajada del euribor desde la crisis y su entrada en terreno negativo en 2016. En su momento, la banca comercializó las hipotecas IRPH -índice avalado por el Banco de España- bajo el argumento de que era menos volátil que el euribor. Y lo es, pero para ambos extremos: tanto para las subidas como para las bajadas.
Riesgo por grupo
CaixaBank es la entidad cotizada con una mayor exposición al IRPH. A cierre de 2019, tenía una cartera de préstamos ligados a este índice por 6.060 millones de euros, frente a los 6.700 millones de seis meses antes. Le sigue el Banco Santander con un saldo crediticio de unos 4.300 millones. Por su parte, BBVA acumula 2.800 millones en esta modalidad de hipotecas, frente a los 3.100 millones que tenía meses atrás.
Bankia cuanta con créditos por valor de 1.300 millones, frente a los 1.600 millones acumulados que tenía en junio. La entidad detalla en sus últimos resultados que, además, cuenta con otros 1.600 millones en préstamos IRPH, aunque considera que éstos no tienen riesgo porque no fue el banco el que negoció con los clientes ligar el crédito a este índice, sino que corresponden a hipotecas de Viviendas de Protección Oficial (VPO)en las que la aplicación del IRPH vino fijada por una decisión del Consejo de Ministros. El Sabadell cuenta con un riesgo de de 751 millones, 80 millones menos que a junio de 2019. Finalmente, el saldo de Liberbank y Unicaja está por debajo de los 200 millones, respectivamente.
FUENTE: EL ECONOMISTA – EVA DÍAZ